为进一步缓解小型微型企业融资难、融资贵问题，充分发挥银行与保险联合优势，我办草拟了《北海市小额贷款保证保险试点工作实施方案（征求意见稿）》，现向社会公开征求意见。欢迎社会各界人士在2018年11月20日前，通过以下途径和方式提出意见：

一、通过信函方式将意见寄至：广西北海市四川南路清正里北海市金融工作办公室（邮政编码：536000）。

二、通过电子邮件方式将意见发至：bhjr99@163.com

社会公众提交意见请留下姓名和联系方式，以便进一步联系。

附件：《北海市小额贷款保证保险试点工作实施方案（征求意见稿）》

                                                      北海市金融工作办公室

2018年11月6日

北海市小额贷款保证保险试点工作实施方案（征求意见稿） 

为深入贯彻落实《广西壮族自治区人民政府办公厅体球网,足球比分网开展小额贷款保证保险试点工作的实施意见》（桂政办发〔2014〕46 号）文件精神，通过开展小额贷款保证保险试点工作，进一步缓解小型微型企业融资难、融资贵问题，充分发挥银行与保险联合优势，结合我市实际，特制定本方案。

一、指导思想

以科学发展观为指导，创新金融服务模式，促进金融机构提高创新能力和风险管理水平，推动社会信用体系建设，服务我市经济社会发展。

二、工作目标

在试点期间，努力打造融资成本低、审批环节少、操作方便快捷的小微型企业融资新途径。按照“政府引导、政策支持、市场运作、风险共担”的运作方式，积极稳妥地开展小额贷款保证保险试点工作，实现社会效益和经济效益的统一。试点时间为期 2 年。

三、名词解释

（一）小额贷款保证保险风险补偿专项资金。是指纳入市本级预算管理，用于试点期小额贷款保证保险风险补偿的专项资金。市财政首期安排100万元的专项资金，用于小额贷款保证保险风险补偿。

（二）小额贷款保证保险保费补贴。是指市财政预算安排用于发放给如期归还小额贷款保证保险的借款人的补贴专项资金。市财政首期安排40万元的专项资金，用于小额贷款保证保险保费补贴。

（三）投保人、保险人、被保险人及受益人。投保人为购买北海市小额贷款保证保险的贷款企业；保险人为按规定承办小额贷款保证保险业务的保险公司；被保险人及受益人为按规定承办小额贷款保证保险业务的银行。

（四）保证保险年赔付率。年赔付总额/年小额贷款保证保险保费总收入×100%。其中：年小额贷款保证保险保费总收入为一年内该保险公司与某一家合作银行开展小额贷款保证保险业务产生的保费收入总和；年赔付总额为年小额贷款保证保险保费总收入对应业务发生的赔款总和。

四、运作机制

（一）试点金融机构。

小额贷款保证保险按照先试点后推广的原则，试点期间在自愿申报的基础上，由市人民政府根据保险公司提出的承保方案择优确定1—3家保险公司与其合作的银行开展试点。试点工作结束取得经验后再逐步扩大参与金融机构范围。

（二）小额贷款保证保险申请人。

在北海市注册登记，连续经营期 1 年以上，符合《体球网,足球比分网印发中小企业划型标准规定的通知》（工信部联企业〔2011〕300 号）划型标准的小型、微型企业，并同时符合以下条件：

1．企业法人代表（或实际控制人）须承担无限担保责任；

2．无欠缴税费、逃废债务等不良记录；

3．小型企业单户贷款金额不超过 300 万元、微型企业不超过50 万元，贷款期限一般不超过 1 年；

4．贷款资金只能用于企业生产经营，不得用于国家政策、法律法规禁止或限制的行业、项目和产品，不得以任何方式流入房地产市场、证券市场、期货市场，以及不得用于股本收益性投资及转借他人等其他用途。

（三）基本业务流程。

1．试点保险公司与试点银行协商签订合作协议。

2．小微企业向试点银行提出贷款申请，试点银行与试点保险公司联合进行贷前审查并出具审批意见。从受理贷款申请到审查批准原则上不超过 10 个工作日。

3．符合条件的小微企业与试点银行签订借款合同，并与试点保险公司签订小额贷款保证保险、借款人的企业法定代表人或实际控制人意外伤害保险合同。

4．试点银行在相关手续完备后向小微企业发放贷款，试点保险公司按保险合同约定承担贷款保证保险责任和借款人的企业法定代表或实际控制人意外伤害保险责任。

5．借款人履行诚信守约义务，按期还款付息。

6．当借款人在借款合同到期一定时间（最长不超过 90 天）之后仍未按约定履行还款付息义务时，保险公司视为保险事故发生，按约定比例向银行赔偿截至该时点投保人未偿还的贷款本金。

（四) 融资成本。

借款人融资成本由银行贷款利率、保证保险费率及借款人的企业法定代表或实际控制人意外伤害保险费率三部分组成。试点期间，银行贷款利率最高不超过人民银行同档期基准利率上浮30%。保证保险费率和借款人的企业法定代表人或实际控制人意外伤害保险费率合计最高不超过贷款本金的 3%。如遇市场情况发生重大变化或中国保监会另有规定的，另行调整或从其规定。试点保险公司和银行可根据企业实际风险和资信状况实行差别化利率和保险费率，不收取除保险费和利息以外任何形式的其他费用，原则上不增加企业的融资成本。借款人有条件且自愿提供抵押或担保的，经办银行和保险公司可根据借款人资信状况适当下浮贷款利率及保险费率。

（五）风险分担。

试点期间，当小额贷款保证保险赔付率（赔付额/保费收入）达到 130%前（含 130%），试点银行与保险公司按 3:7 比例承担贷款本金损失风险。当赔付率达到 130%后，由风险补偿专项资金与试点银行按 8:2 比例承担贷款本金损失风险。当借款人发生逾期但未构成保险事故的贷款，银行要及时将逾期信息告知保险公司，保险公司有提前介入催收的权利；对构成保险事故的贷款，银行追索未果的，银行可向保险公司提出索赔，保险公司在按约定向银行赔付的同时，可按合同约定向借款人进行追偿。

五、风险控制机制

（一）银保联合风险管控机制。

试点银行和保险公司对贷款实施全过程风险管理，对每笔贷款实行银保共同实地资信调查。银保双方在借款人申请受理、贷前调查、分析决策、贷后跟踪管理、逾期催收、损失追偿等各个环节中，实行信息共享和工作配合，实现联合风险管控。

（二）保险公司独立审核机制。

保险公司有独立调查、审核、审批及否决的权利；对于发生逾期但未构成保险事故的贷款，保险公司有提前介入催收的权利。

（三）业务暂停机制。

当小额贷款保证保险赔付率（赔付额/保费收入）达到 130%或对应贷款逾期率达到 10%时，保险公司暂停签发保证保险保单，银行暂停发放新的贷款，由市金融办会同金融监管机构及时对该项业务进行专项调查。对试点银行疏于管理或故意违规放贷造成信贷风险的，或试点保险公司无正当理由拒赔、拖赔等行为，由相关金融监管机构按照相关规定予以查处。

（四） 欠款追偿机制。

贷款损失风险发生后，保险公司在按约定比例向银行赔付的同时，可按合同约定向借款人进行追偿，银行要积极配合提供相关资料。对有恶意逃废金融债务行为的借款人，由公安等司法机关负责依法严厉打击，并采取有效措施推动追偿工作。

（五）借款人失信行为通报和惩戒机制。

各级各有关部门要积极配合支持开展试点工作，协助试点金融机构防控化解风险，对恶意欺诈、逃废债务等失信行为形成强有力的惩戒和制约。试点银行要按照有关规定,及时将小额贷款发放及欠款信息和名单纳入金融信用信息基础数据库,在依法合规的前提下供信息使用者查询参考使用。财税部门要按规定及时取消给予借款人的各类优惠政策、财政补助和奖励。

六、政策支持

（一）设立风险补偿专项资金。

设立北海市小额贷款保证保险风险补偿专项资金，市财政每年安排最高限额 100 万元的专项资金，用于小额贷款保证保险风险补偿。保险公司在赔付率达到 130%后停止赔付，对后续发生的贷款损失，由保险公司和对应的银行共同向市金融办、市财政局申报，从市风险补偿专项资金按 80%比例给予银行风险补偿，但每年补偿总额不超过风险补偿专项资金数额。风险补偿专项资金管理办法由市财政局会同市金融办另行制定。鼓励各县（区）、开发区设立相应专项资金进行配套补充，为小额贷款保证保险及相关信贷业务提供一定风险保障，支持相关业务的顺利开展。

（二）保费补贴。

第一年由市财政局安排40万元的专项资金，对符合相关条件的小额贷款保证保险借款人如期归还贷款后，对应的经办银行向市金融办申报，经市金融办审核后将该项资金拨付至经办银行，由经办银行发放贷款人贷款金额总额1%的保费补贴，并做好相关记录。以后每年不足40万元时由金融办申请财政预算补充。

七、保障措施

（一）明确职责分工。

市金融办牵头会同有关部门、试点金融机构组织推进小额贷款保证保险试点相关工作，负责小额贷款保证保险风险补偿专项资金审核工作，建立信息统计报送机制，协调落实试点工作中出现的具体问题，跟踪总结试点工作进展情况，加大小额贷款保证保险宣传组织力度，营造良好的舆论氛围。

市财政局负责牵头研究起草小额贷款保证保险风险补偿专项资金管理办法，做好预算资金安排和资金拨付工作，对风险补偿资金使用情况进行监督检查。

北海银监分局、北部湾保险协会负责指导、监督试点银行和保险公司积极稳妥推进试点工作，开展业务检查，履行风险管理职责。

（二）强化社会责任。

全市银行业及保险业金融机构要把推动小额贷款保证保险试点工作作为支持地方经济发展、履行社会责任、加快培育小企业金融、实现业务转型升级的重要任务和努力方向，积极参与试点工作，努力提升金融创新和服务社会能力。